Mevcut bankacılık ve kredi koşulları altında, birçok küçük işletme muhtemelen çevrimiçi krediler ve nakit avanslar için satış konuşmalarıyla bombardımana tutuluyor. Bununla birlikte, bu tekliflerden bazıları işletmeyi borç batağındaki tavşan deliğine – veya daha da aşağıya – götürebilir.
Elbette, çevrimiçi borç verme platformları, küçük işletmelerin finansman bulmasını kolaylaştırabilir ve geleneksel bankaların dikkatini çekmek için uzun süredir mücadele eden bir pazarda önemli bir ihtiyaca hizmet edebilir. Yakın tarihli CNBC|Momentive Küçük İşletme Anketi, banka sahiplerinin bölgesel bankacılık krizinin bir sonucu olarak bankalara olan güvenlerini kaybettiklerini ve daha da önemlisi, neredeyse yarısı işletmek için sermayeye erişmenin onlar için kolay olmadığını söyledi. Borç tavanı mücadelesi, küçük işletme sahiplerini tedirgin eden başka bir ekonomik belirsizlik unsuru ortaya çıkardı.
Bir banka kredisiyle karşılaştırıldığında, çevrimiçi kredi sağlayıcıları genellikle borçluların geçmesi için daha az engel, daha rahat sigortalama standartları ve daha hızlı geri dönüş gerektirir. Zorluk, makul bir maliyetle ve işletmenin uzun vadeli beklentilerini baltalamayacak şartlarla saygın bir sağlayıcı bulmaktır.
Butler-Davis Tax &’in kurucusu ve müdürü Nicole Davis, “Bazı insanlar kredi kartınızın olmaması gerektiğini söylüyor, ancak bu kredi kartı değil. Muhasebe LLC.
Küçük işletmelerin bir çevrimiçi finansman teklifini değerlendirirken bilmesi gereken beş şey şunlardır:
Çevrimiçi krediler
Çeşitli işletme giderlerini finanse etmek için çevrimiçi bir kredi kullanılabilir. Geleneksel bir banka kredisine göre başvurmak ve hak kazanmak genellikle daha kolaydır ve yıldızlardan daha az krediniz olsa bile seçenekler mevcut olabilir. Kredi miktarı, çoğu 100.000 ABD Doları ile 500.000 ABD Doları arasında değişebilir. Bazı çevrimiçi krediler 12 ay veya daha kısadır, ancak daha uzun vadeli seçenekler de mevcut olabilir. Bir NerdWallet analizine göre, bu krediler genellikle geleneksel bir bankadan veya ABD Küçük İşletme İdaresinden alınabilecek olandan daha yüksek faiz oranları taşır ve yıllık yüzde oranları genellikle %6 ila %99 aralığındadır. Muhasebe ve danışmanlık firması Wiss’in CFO danışmanlık hizmetleri grubunun bir ortağı olan Travis Miskowitz, şartların sahibinin kredi profiline, işletmenin ne kadar süredir faaliyet gösterdiğine, mali durumlarına ve borç alınan miktara bağlı olduğunu söyledi.
Miskowitz, krediyi daha maliyetli hale getirebilecek ücretlere dikkat edin dedi. Bunlara bir başvuru ücreti, işletmenin yerel yasalara uygun olup olmadığını görmek için geçerli bir ücret ve bir kredi kontrol ücreti dahildir.
Birçok borç veren ayrıca, temerrüde düştüğünde zayıflatıcı olabilecek ve aynı zamanda mal sahibinin ipotek gibi kişisel bir krediye hak kazanma kabiliyetini etkileyebilecek kişisel bir garanti talep edebilir. Miskowitz, teminatlı bir kredinin daha avantajlı olabileceğini çünkü oranın muhtemelen daha düşük olacağını ve borç verenin kişisel bir garanti gerektirmeyebileceğini söyledi.
tüccar nakit avansı
Bir tüccar nakit avansı ile şirketler, gelecekteki satışları için borç para alır ve bu satışları genellikle üç ila 18 ay içinde ürettikçe geri öderler. Eisner Advisory Group’un genel müdürü Alan Wink, bir tüccar nakit avansının, küçük bir işletmenin genellikle birkaç gün içinde hızlı bir şekilde nakde ihtiyacı olduğunda özellikle çekici olabileceğini söyledi. Bu tür fonlama, kredisi kötü olan mal sahipleri için de daha erişilebilir olabilir.
Ancak uyarılar var. Terimler sağlayıcıya göre büyük farklılıklar gösterir ve sermaye maliyeti genellikle bir APR olarak ifade edilmez, bu da işletmelerin anlamasını zorlaştırır. NerdWallet’e göre, fon sağlayıcılar ücretlerini genellikle 1,1 ila 1,5 arasında bir faktör oranı olarak alıyor.
Faktör oranı ile çarpılan avans tutarı, geri ödenmesi gereken tutardır. Ancak, sahipler genellikle APR’ye daha aşina olduklarından, toplamın bilinmesi, sahibinin nakit avansın ne kadar pahalı olduğunu anlamasına yardımcı olmaz. Dönüşüm yapmak, karşılaştırma amaçları için yararlı olabilir.
NerdWallet’e göre, bir nakit avans, bir APR olarak ifade edildiğinde üç basamaklı olarak oldukça maliyetli olabilir.
Sabit ve değişken oranlı borç
Finansman türünün ötesinde, işletmeler, oranın sabit mi yoksa değişken mi olduğunu, süreyi, işletmenin zamanında geri ödeme kabiliyetini, varsa sigorta ve gecikme ücretleri dahil maliyetleri, kişisel veya ticari garantilerin gerekli olup olmadığını dikkate almalıdır. ve bir ödeme kaçırılırsa ne olur?
Kurumsal bir ödeme şirketi olan Corpay’in başkanı Will Luckert, “Bu, aşağı kaydır ve şartları kabul et durumu değil” dedi. Luckert, “Şartlar ve koşullarda gömülü bir dizi hileli şey olabilir,” dedi.
Özellikle ticari nakit avansta, sahipleri ne için kaydolduklarını anlamadıkları için başı belaya girer. Rakamları kendi başınıza ezerek başlayın. Örnek olarak Luckert, 12.000 $’ın 30 gün içinde geri ödenmesi gereken 10.000 $’lık bir avans örneği sunuyor. APR’yi belirlemek için 12.000 $ alın ve 10.000 $’a bölün. Sonra bir çıkarın ve 100 ile çarpın. %240’lık bir APR elde etmek için bu cevabı, yüzde 20’yi alın ve 12 ile çarpın. Sahipler, etkili APR’lerinin ne olacağını belirlemeye yardımcı olması için bu NerdWallet hesaplayıcısını da kullanabilir.
Davis ayrıca, özellikle zaten nakit sıkıntısı çekiyorsanız, günlük, haftalık veya aylık geri ödeme sıklığını da göz önünde bulundurun dedi. Örneğin, “Yıkıcı bir döngüye dönüşebilecek bir soruna hızlı bir çözüm” diyerek günlük geri ödemeleri önermiyor.
Kaliforniya, küçük işletmeleri korumak için artık tüccarlara belirli maliyet açıklamaları gerektiriyor. New York ayrıca, California düzenlemelerine mahkemede itiraz edilirken bile ifşa kurallarını uyguluyor. Bu arada, hala alıcı dikkatli bir pazar. Kaliforniya, Irvine’de banka kartı hizmetinde uzman bir avukat olan Paul A. Rianda, “İnsanların, özellikle nakit avansta matematiği kendilerinin yapması ve daha ucuza yapabileceğiniz bir şey olup olmadığını görmesi gerekiyor” dedi. endüstri.
Saygın bir işletme kredisi sağlayıcısı nasıl bulunur?
Wink, kötü bir aktörden kaçınmaya yardımcı olmak için, potansiyel sağlayıcıları EBM’niz veya avukatınız aracılığıyla incelemenin iyi bir fikir olduğunu çünkü muhtemelen çevrimiçi sağlayıcılarla sık sık ilgilendiklerini söyledi.
Hızlı büyüyen teknoloji girişimleri için defter tutma, vergi ve CFO hizmetlerinde uzmanlaşmış Pilot’un CEO’su ve kurucu ortağı Waseem Daher, ayrıca çevrimiçi müşteri incelemelerine bakın ve finansman şirketine karşı düzenleyici eylemlere göz atın, dedi.
Sahipler ayrıca, 25 üyesi çoğunlukla çevrimiçi borç verenler ve fon verenler olan bir sektör kuruluşu olan Küçük İşletme Finans Derneği ile de görüşebilirler. SBFA üyeleri, diğer şeylerin yanı sıra fiyatlandırma ve dönem şeffaflığı, müşteri hizmetlerine erişim ve adil tahsilatla ilgili belirli en iyi uygulamaları takip etmeyi kabul etmelidir. Kuruluşun yönetici direktörü Steve Denis, küçük bir işletmenin belirli bir finansman şirketinin üye olup olmadığını öğrenmek veya sektör hakkında belirli sorular sormak için SBFA ile iletişime geçebileceğini söyledi.
Ek olarak, SBFA, endüstri profes
yonellerinin uygun şekilde eğitilmelerini sağlamaya yardımcı olmak için nispeten yeni bir sertifikaya sahiptir. Denis, gelecekte sertifikalı profesyonellerden oluşan bir veri tabanının planlandığını, ancak bu arada sahiplerin bu bilgi için SBFA ile iletişime geçebileceğini söyledi.
Diğer alternatif kredi seçenekleri
Koşullara bağlı olarak, başka bir finansman şekli daha iyi bir seçenek olabilir. Buna aile ve arkadaşlar, yatırımcı sermayesi veya kredi kartları dahil olabilir. Daher, işletmelerin üçüncü taraflara güvenmeden işi desteklemek için potansiyel olarak neler yapılabileceğini de düşünmeleri gerektiğini söyledi.
Örneğin, müşterilerinizin bir indirim karşılığında ön ödeme yapmasını sağlayabilir misiniz? Satıcılarınızdan daha uzun ödeme koşulları alabilir misiniz? Maliyetlerinizi azaltmak için başka bir şey yapabilir misiniz?
Daher, bu çabaların size hiçbir maliyeti olmayacağını ve finansman için üçüncü bir tarafa güvenme ihtiyacından kaçınmanıza yardımcı olabileceğini söyledi.
